Familienversicherung

1. Was ist die Familienversicherung?

Die Familienversicherung ist eine besondere Regelung der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Deutschland, die es Familienangehörigen ermöglicht, ohne eigene Beiträge über den Hauptversicherten mitversichert zu sein. Dies ist besonders vorteilhaft für Familien mit Kindern oder Partnern, die über kein eigenes Einkommen verfügen oder nur ein geringes Einkommen haben.

Die Familienversicherung sorgt dafür, dass Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder, die bestimmte Voraussetzungen erfüllen, beitragsfrei versichert sind. Es handelt sich hierbei um eine wichtige soziale Leistung des deutschen Gesundheitssystems, die Familien finanziell entlastet und den Zugang zu einer umfassenden Gesundheitsversorgung sicherstellt.

Um diese Mitversicherung in Anspruch nehmen zu können, müssen die Angehörigen bestimmte Bedingungen erfüllen, die im Folgenden näher erläutert werden.

2. Wer kann in der Familienversicherung mitversichert werden?

Die Familienversicherung richtet sich in erster Linie an Angehörige von gesetzlich Versicherten, die die Bedingungen der gesetzlichen Krankenversicherung erfüllen. Zu den Personen, die über die Familienversicherung mitversichert werden können, zählen:

• Ehepartner und eingetragene Lebenspartner: Diese können mitversichert werden, solange sie kein eigenes Einkommen erzielen, das über der festgelegten Einkommensgrenze liegt. Eine der wichtigsten Voraussetzungen hierbei ist, dass sie ihren Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland haben.
• Kinder: Kinder können in der Regel bis zu einem Alter von 18 Jahren beitragsfrei über die Eltern mitversichert werden. Die Mitversicherung kann bis zum 23. Lebensjahr verlängert werden, wenn die Kinder nicht erwerbstätig sind. Befinden sie sich in der Ausbildung oder absolvieren ein Studium, kann die Familienversicherung bis zum 25. Lebensjahr aufrechterhalten werden. Ein freiwilliges soziales oder ökologisches Jahr verlängert den Anspruch ebenfalls bis zu diesem Alter.

Es gibt jedoch bestimmte Ausnahmen, etwa wenn das Kind eine Erwerbstätigkeit aufnimmt oder ein Einkommen oberhalb der Einkommensgrenze erzielt. Auch Stief-, Adoptiv- und Pflegekinder können unter bestimmten Umständen familienversichert sein, sofern sie in den Haushalt des Versicherten gehören und die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen.

3. Einkommensgrenzen und besondere Bedingungen der Familienversicherung

Eine der zentralen Bedingungen für die Familienversicherung ist, dass das Einkommen des mitzuversichernden Angehörigen eine bestimmte Grenze nicht überschreitet. Diese Grenze wird regelmäßig angepasst und liegt 2024 beispielsweise bei 470 Euro monatlich. Sollte das Einkommen diese Grenze überschreiten, endet der Anspruch auf die beitragsfreie Familienversicherung, und der Angehörige muss sich selbst versichern.

Es ist auch wichtig zu wissen, was als Einkommen gilt. Zum Einkommen zählen neben dem Arbeitslohn auch andere Einkünfte, wie etwa Mieteinnahmen oder Zinsen. Selbständige Tätigkeiten können ebenfalls problematisch sein, wenn sie über einen längeren Zeitraum ausgeübt werden und ein regelmäßiges Einkommen erzielen.

In bestimmten Fällen, etwa bei kurzfristigen Beschäftigungen oder geringfügigen Einkünften, kann es jedoch Ausnahmen geben. Hier ist es ratsam, sich direkt bei der Krankenkasse über die individuellen Bedingungen zu informieren.

4. Wie lange können Kinder familienversichert sein?

Kinder können, wie bereits erwähnt, bis zum 18. Lebensjahr über die Familienversicherung mitversichert werden. Diese Altersgrenze kann jedoch unter bestimmten Bedingungen verlängert werden:

• Bis zum 23. Lebensjahr: Wenn das Kind nach dem 18. Lebensjahr nicht erwerbstätig ist, kann die Mitversicherung bis zum 23. Geburtstag aufrechterhalten werden.
• Bis zum 25. Lebensjahr: Wenn das Kind eine Ausbildung absolviert oder ein Studium beginnt, kann die Familienversicherung bis zum 25. Lebensjahr verlängert werden. Auch ein freiwilliges soziales oder ökologisches Jahr zählt als Ausbildung und gewährt eine Verlängerung der Mitversicherung bis zum 25. Geburtstag.
• Sonderregelungen: In Fällen, in denen eine körperliche oder geistige Behinderung vorliegt und das Kind nicht in der Lage ist, seinen Lebensunterhalt selbst zu bestreiten, kann die Familienversicherung unter Umständen sogar über das 25. Lebensjahr hinaus fortgeführt werden. Hierfür müssen jedoch besondere Nachweise erbracht werden, und die Krankenkassen prüfen diese Fälle individuell.

5. Was passiert, wenn die Einkommensgrenzen überschritten werden?

Wenn das Einkommen des mitversicherten Familienmitglieds die festgelegte Grenze von 470 Euro im Monat überschreitet, endet der Anspruch auf die beitragsfreie Familienversicherung. Dies bedeutet, dass das betroffene Familienmitglied eine eigene Krankenversicherung abschließen muss. In den meisten Fällen kann dann eine freiwillige Versicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung abgeschlossen werden, sofern die Voraussetzungen hierfür erfüllt sind.

Die freiwillige Versicherung unterscheidet sich von der Familienversicherung dahingehend, dass sie beitragspflichtig ist. Die Beiträge richten sich hierbei nach dem Gesamteinkommen des Versicherten. Es besteht jedoch auch die Möglichkeit, in die private Krankenversicherung zu wechseln, sofern die Einkommensgrenze für den Wechsel überschritten wird und weitere Voraussetzungen erfüllt sind.

Es ist daher wichtig, regelmäßig zu prüfen, ob die Einkommensgrenzen eingehalten werden. Viele Krankenkassen verlangen von den Versicherten, dass sie etwaige Änderungen im Einkommen oder im beruflichen Status unverzüglich mitteilen, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.

6. Familienversicherung für Rentner und Studierende

• Rentner: Auch Rentner können unter bestimmten Umständen von der Familienversicherung profitieren. Dies ist der Fall, wenn der Rentner oder die Rentnerin nur eine geringe Rente bezieht und die Einkommensgrenzen für die Mitversicherung nicht überschritten werden. Für viele Rentner kann dies eine erhebliche finanzielle Entlastung bedeuten, da sie in der Regel sonst hohe Beiträge für die Krankenversicherung zahlen müssten. Die genauen Voraussetzungen für die Familienversicherung im Rentenalter sollten jedoch individuell mit der Krankenkasse geklärt werden.
• Studierende: Studierende können bis zum 25. Lebensjahr über die Familienversicherung mitversichert sein, solange sie sich in der Ausbildung befinden und kein regelmäßiges Einkommen über der Einkommensgrenze erzielen. Allerdings gibt es spezielle Regelungen für Studierende, die neben dem Studium arbeiten. Wenn das Einkommen aus einem Nebenjob die festgelegte Grenze übersteigt, kann die Familienversicherung entfallen, und der Studierende muss sich selbst versichern.

In solchen Fällen besteht die Möglichkeit, in die studentische Krankenversicherung zu wechseln, die für Studierende besonders günstige Beiträge bietet. Diese Regelung gilt bis zum 30. Lebensjahr oder bis zum Ende des 14. Fachsemesters. Wer länger studiert, muss sich dann freiwillig versichern.

7. Familienversicherung und Selbstständigkeit

Eine besondere Herausforderung stellt die Familienversicherung für Selbstständige dar. Grundsätzlich gilt, dass Selbstständige nicht familienversichert sein können, wenn sie ein regelmäßiges Einkommen über der festgelegten Grenze erzielen. Hier besteht die Möglichkeit, entweder eine freiwillige Versicherung in der GKV abzuschließen oder in die private Krankenversicherung zu wechseln.

Allerdings gibt es Ausnahmen für Personen, die nur gelegentlich selbstständig tätig sind oder nur geringe Einkünfte aus ihrer selbstständigen Tätigkeit erzielen. In diesen Fällen ist es möglich, weiterhin familienversichert zu bleiben, solange die Einkommensgrenzen eingehalten werden. Es ist jedoch ratsam, sich frühzeitig bei der Krankenkasse über die genauen Voraussetzungen zu informieren.

8. Beantragung der Familienversicherung

Die Familienversicherung muss aktiv bei der Krankenkasse beantragt werden. Dies geschieht in der Regel direkt nach der Geburt eines Kindes oder wenn der Ehepartner keinen eigenen Krankenversicherungsschutz hat. Um die Familienversicherung zu beantragen, müssen die entsprechenden Nachweise wie Geburtsurkunden, Einkommensnachweise oder Ausbildungsbescheinigungen bei der Krankenkasse eingereicht werden.

Änderungen im Familienstand, wie etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Änderungen im Einkommen, müssen ebenfalls der Krankenkasse mitgeteilt werden, um den Versicherungsschutz zu erhalten oder anzupassen. Es ist daher wichtig, regelmäßig mit der Krankenkasse in Kontakt zu bleiben und über alle relevanten Änderungen zu informieren.